Ипотека без первоначального взноса в 2024 году: какие банки реально дают?

Ипотека без первоначального взноса в 2024 году: какие банки реально дают?

В 2024 году всё больше людей пытаются взять ипотеку без первоначального взноса — и их можно понять. Квартиры не становятся дешевле, а собрать сразу 20% от стоимости получается далеко не у всех. Есть ли банки, которым это нормально — одобрять ипотеку без первого взноса? Да, такие встречаются, но их мало, а условий хватает с лихвой.

Не надо рассчитывать на стандартный ипотечный пакет и мгновенное одобрение. Банки не обожают рисковать своими деньгами, если у человека нет собственных накоплений. Но если очень надо, всегда можно найти лазейку — пусть и не без мелких (или не очень мелких) нюансов. Давайте разберём, кому реально дают ипотеку с нулём в графе «взнос», как это связано с господдержкой и на что стоит обращать внимание на этапе оформления.

• Почему банки не любят нулевой взнос
• Список банков, где реально дают ипотеку без первоначального взноса в 2024
• Условия и подводные камни: важные нюансы
• Господдержка — работает ли с нулевым взносом?
• Как повысить шансы на одобрение заявки
• Что делать, если банки отказали: альтернативы

Почему банки не любят нулевой взнос

Банки не просто так требуют первоначальный взнос по ипотеке. Это своего рода защита от проблем. Если человек сам вкладывает деньги, значит, он серьёзно настроен и не сорвётся с платежами при первой же трудности. Когда взнос — ноль, риска у банка больше: в случае неплатежа квартиру могут продать дешевле, а долги останутся висеть на заемщике.

Российские банки обычно считают обычной нормой: 20% от стоимости квартиры за счёт будущего собственника. Почему так? Если цены на недвижимость пойдут вниз или что-то случится с доходами семьи, банк в убытке. Вот что реально беспокоит кредиторов:

• Такой кредит считается более рискованным, потому что у клиента нет "подушки безопасности".
• Вероятность просрочки выше — по данным Дом.рф, у ипотек с нулевым взносом просрочка в 1,7 раза чаще, чем у стандартных.
• При продаже залоговой квартиры обычно есть потери: стоимость в аварийном или срочном варианте падает, платить разницу некому.

Банк России официально относит кредиты без первоначального взноса к категории повышенного риска. Из-за этого банки вынуждены держать по ним дополнительные "страховые резервы" — проще говоря, замораживать больше денег, которые нельзя пускать в оборот. Это напрямую влияет на расходы самого банка. Неудивительно, что такие программы встречаются всё реже или сопровождаются повышенной ставкой.

Всё это объясняет, почему ипотека без первоначального взноса — скорее исключение, чем правило. Если на рынке и появляются ипотечные продукты с нулём, стоит ждать дополнительных условий: высоких ставок, страховок, требования поручителей или другого обеспечения.

Список банков, где реально дают ипотеку без первоначального взноса в 2024

Если вы ищете ипотеку без первоначального взноса, не тратьте время на обзвон всех подряд. Проще сразу узнать, где реально рассмотрят заявку с нулём в графе «взнос». В 2024 году условия чаще всего связаны с господдержкой, субсидиями застройщиков или военной ипотекой.

Вот кто выдаёт ипотеку без первоначального взноса чаще остальных:

• Дом.РФ — отдельные программы с господдержкой, есть промо-акции от застройщиков, где взнос реально «заменяют» субсидией или скидкой. Важно: такое чаще встречается на новостройки.
• Сбербанк — для семей с детьми с господдержкой можно договориться о формальном нуле, если есть жилищный сертификат или маткапитал. Часто требуют обеспечение или поручителя.
• ВТБ — иногда работает по спецпрограммам без взноса, если участвует крупный застройщик. Тут почти всегда нужна либо дополнительная недвижимость под залог, либо участие в акции от застройщика.
• Росбанк — продвигает программы без первого взноса для новостроек совместно с застройщиками. Часто условия зависят конкретно от партнёров банка.

Есть ещё более «экзотичные» истории – например, Газпромбанк иногда заходит в нулевые ипотеки по внутренним промо для сотрудников компаний-партнёров, но для широкой публики это большая редкость.

В любом случае, прямых «нулевых» программ совсем мало. Банки чаще комбинируют взнос с разными источниками — например, маткапитал или субсидия от застройщика. Всегда уточняйте у банка или застройщика: иногда промоакция действует только на отдельные дома или определённый срок.

Если у вас нет накоплений, но есть желание — обратите внимание на ипотеку с господдержкой в новостройках и уточняйте условия у менеджеров. Кстати, официально полный ноль по взносу нигде не гарантируют: всё делается через обходные механизмы, документы по маткапиталу или партнёрские акции.

Условия и подводные камни: важные нюансы

Итак, что реально ждёт тех, кто рассчитывает на ипотеку без первоначального взноса в 2024 году? Тут всё немного сложней, чем кажется на первый взгляд. Банки не просто так опасаются таких клиентов: риск невозврата для них тут выше, а значит — условия могут быть жёстче, чем по обычной ипотеке с взносом.

Во-первых, ставка по кредиту, скорее всего, окажется выше средней. В год она обычно начинается от 10,5–12%, а иногда доходит до 14–16% (для сравнения, классическая программа господдержки стартует примерно от 8,5%). Это не подарок, но для кого-то — единственный шанс.

Банки чаще просят дополнительные гарантии. Например, оформить залог на другую квартиру или привлечь поручителя — чаще всего родственника, иногда хватает даже созаёмщика с хорошей зарплатой. Ещё один нюанс — могут обязать купить страхование не только недвижимости, но и жизни, а это добавляет к ежемесячному платёжy пару тысяч рублей.

Если брать ипотеку без первоначального взноса по программе с господдержкой, внимательно смотрите ограничения. Обычно ноль допускается только для отдельных категорий — военных, бюджетников или молодых семей. Девелоперы иногда сами кредитуют на "первый взнос", но часто это не подарок, а отдельный займ с процентыми, и платить по нему — двойная нагрузка.

Важный факт: с 2024 года в некоторых крупных банках — например, ВТБ и Сбербанк — переплата по ипотеке без взноса при одобрении для семей с двумя и более детьми может быть ниже, чем обычным клиентам. Но обязательно проверяйте свой" потенциальный долг" в таблице платежей:

Не забывайте про комиссии — они не всегда очевидны. Бывает, что за оформление кредита снимают 1–2% от суммы, ещё пару тысяч заберёт страховка и услуги нотариуса. Проверьте договор на предмет штрафов за досрочное погашение — иногда в банках с суровыми условиями это не явно, но формально ограничивается.

• Проверьте список требований к заёмщику: по возрасту, гражданству, трудовой деятельности.
• Уточните, какие документы нужны для подтверждения дохода — могут просить справку не только с работы, но и выписку по банковским счетам.
• Учитывайте, что ипотека без взноса часто не подходит для вторички, а только для новостроек.

Тут главное — ничего не подписывать наобум. Прочитайте условия, сравните предложения минимум трёх банков и не ленитесь задавать вопросы менеджеру. Так шансов влипнуть в неприятную историю будет гораздо меньше.

Господдержка — работает ли с нулевым взносом?

Многие спрашивают, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса по госпрограммам. Честно? Это не самая простая история. Сами льготные программы обычно рассчитаны на то, что у человека хотя бы какие-то накопления есть. По условиям большинства господдержек — например, программы для семей с детьми или «Господдержка 2020» — ждут минимум 15% взноса, иногда 20%.

Но иногда есть лазейки и исключения. Некоторые банки предлагают схему с маткапиталом или кредитом на первый взнос — формально свои деньги не нужны. То есть, если у семьи есть материнский капитал, его можно сразу пустить в «первоначалку», и тогда фактически ты закрываешь вопрос нулевого взноса за счёт государства. Это легально и достаточно часто встречается.

Сравним, что реально дают по ключевым программам господдержки на весну 2024 года:

Если рассматривать военную ипотеку, там действительно свои деньги не нужны — государство оплачивает первый взнос из средств НИС (накопительно-ипотечной системы). Но это подходит только для военнослужащих.

Есть и ещё схема — взять потребкредит на первый взнос. Формально смотришься как участник госпрограммы с требуемыми 15-20%, но по сути — своих денег как не было, так и нет. Правда, не каждый банк на это согласится: риск для них явно возрастает.

• Если у вас есть материнский капитал — используйте его как взнос.
• Проверьте, делают ли банк или застройщик скидку, чтобы первый взнос выглядел как будто он есть.
• Можно рассмотреть объединение займа с родственниками, чтобы закрыть требуемую сумму.

В итоге, господдержка и ипотека без первоначального взноса зачастую сочетаются только с грамотными обходными путями. Все официальные программы требуют хоть какой-то стартовый капитал, но если знаешь лазейки, это реально обойти. Главное — быть готовым к дополнительным проверкам и, возможно, чуть более высокой ставке.

Как повысить шансы на одобрение заявки

Когда речь идёт про ипотеку без первоначального взноса, банки смотрят на заемщика особенно придирчиво. Им важно убедиться, что вы не только сможете платить по кредиту, но и не сорвётесь на первом же сложном месяце. Даже если условия программы позволяют начинать с нуля, никто не отменял проверку платёжеспособности.

Вот что реально влияет на решение банка:

• Официальный доход. Чем белее и стабильнее зарплата, тем лучше. В большинстве банков требуется подтверждение справками за последние 6–12 месяцев. Если есть премии или бонусы — обязательно указывайте.
• Кредитная история. Банки спокойно одобряют ипотеку без первого взноса только тем, у кого в отчётах нет просрочек и задолженностей. Даже маленькая забытая микрозаймовая просрочка может испортить картину.
• Стаж работы. Оптимально — от полугода на текущем месте и не менее года за последние два года в целом. Если вы работаете меньше — могут спросить дополнительную информацию.
• Созаемщики и поручители. Привлеките мужа или жену, родителей — это повысит общую сумму дохода и уменьшит риски для банка.
• Дополнительные залоги или поручительства. Иногда bank может предложить добавить в залог другую недвижимость или авто — тогда кредит реально одобрят даже с нулевым взносом.

Можно не ограничиваться только стандартными бумагами. Если у вас есть второй официальный доход (например, сдаёте квартиру или стабильно работаете по совместительству) — прикладывайте все документы. Для некоторых банков это весомый плюс и почти критичный фактор для одобрения.

Кстати, иногда банк одобряет ипотеку без первоначального взноса только в связке с покупкой страховки жизни или имущества. Да, платить придётся больше, но шанс на положительное решение чуть вырастает.

Не поленитесь уточнить у менеджера банка, что ещё можно «доложить в копилку» — чем больше документов и гарантий, тем проще выбить одобрение.

Что делать, если банки отказали: альтернативы

Получили отказ по ипотеке без первоначального взноса? Не конец света, у рынка недвижимости есть запасные варианты. Потребность всё равно можно закрыть, просто путь будет чуть сложнее.

• Совместная ипотека с родственниками. Иногда банку не подходит только ваша платёжеспособность. Позовите кого-то из родителей, супруга или даже взрослого ребёнка: совмещённый доход часто решает вопрос.
• Используйте маткапитал или субсидии. Если у вас есть право на материнский капитал или региональную помощь, эти деньги реально направить на первый взнос. На апрель 2025 года размер маткапитала составляет 587 000 ₽ на второго ребёнка.
• Обратите внимание на займы под залог недвижимости. В некоторых случаях можно взять заем под залог уже имеющейся недвижимости (своей или родственников) и использовать эти деньги на первоначальный взнос. Занимают под меньший процент, чем потребкредит.
• Работа с застройщиками. Некоторые застройщики идут навстречу и предлагают рассрочку до момента получения ипотеки или специальные собственные ипотечные программы без первого взноса. Уточняйте условия — сроки, штрафы, ставки.
• Попробуйте кредитные кооперативы. Их условия почти всегда жёстче банковских, но если других вариантов нет, можно рассмотреть. Главное — внимательно изучить договор.

Вот пример свежей статистики по отказам по ипотеке на апрель 2025 года:

Банки чаще всего отказывают по трём причинам: доход, кредитная история и отсутствие первого взноса. Это значит, что стоит прокачивать свою зарплату, чистить кредитную историю и искать альтернативы для внесения суммы сами или с помощью господдержки.

Ещё один совет: пробуйте подать заявки сразу в несколько банков. Каждый банк оценивает риски по-своему, а их одобрения никак не связаны между собой. Только не отправляйте больше трёх-пяти заявок за неделю, чтобы не портить кредитную историю.

Об авторе

Степан Колесников

апр, 19 2025

Я работаю в сфере финансов и консультирую компании по вопросам управления капиталом. Мне нравится анализировать рыночные тренды и разрабатывать стратегии для увеличения прибыли. Пишу статьи на тему бизнеса и финансов, делясь своим опытом и знаниями с аудиторией. Искренне верю, что грамотное управление финансами может кардинально изменить жизнь человека или компании.

Написать комментарий