Сколько американцев живут без банковского счета
В эпоху мобильных приложений и бесконтактных платежей кажется, что банковский счет — обычное дело для каждого. Но по данным FDIC за 2023 год, около 4,5% американских домохозяйств всё еще живут без счета в банке. Это примерно 5,9 миллиона семей! Большая страна — и такие цифры.
Хочешь послать деньги родителям или получить зарплату? Без счета это целый квест. Люди ищут альтернативы: чековые сервисы, предоплаченные карты, даже наличные. Всё это часто выходит дороже и небезопасно. Бытовые мелочи становятся проблемой — попробовать снять отель без банковской карты проще сказать, чем сделать.
- Статистика: сколько американцев без счета
- Почему люди обходятся без банка
- Кто чаще всего не имеет счета
- Как живется без банковских инструментов
- Что меняется: новые тренды и финтех
- Полезные советы: как открыть счет легко
Статистика: сколько американцев без счета
Вот цифры, которые реально удивляют. В США на 2023 год по данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) без банковского счета остаётся 4,5% домохозяйств. Это примерно 5,9 миллиона семей — почти каждое двадцатое домохозяйство. Если брать взрослых по отдельности, в 2023 году 14,1 миллиона человек не имели банковский счет.
Если копнуть чуть глубже — среди чернокожих и латиноамериканских семей этот показатель выше, около 10-12%. У белого населения — всего 2%. Сравни: если ты родился в пригороде, скорее всего у тебя уже была карта к 16 годам. А вот в некоторых районах больших городов — каждый десятый живёт без привязки к банку.
| Год | Доля домохозяйств без счета | Число домохозяйств (млн) |
|---|---|---|
| 2019 | 5,4% | ~7,1 |
| 2021 | 4,5% | ~5,9 |
| 2023 | 4,5% | ~5,9 |
За последние 10 лет ситуация улучшилась, но до идеала далеко. Среди причин — пандемия, закрытие отделений банков в бедных районах и рост числа мигрантов. Если смотреть на карты США, видно: в штатах Юг и Юго-Восток такие районы встречаются чаще.
Есть еще интересная штука: половина американцев без счета раньше уже имели его, но закрыли. То есть система не всегда удерживает людей, а часть уходит из банковской сферы по разным причинам — об этом поговорим дальше.
Почему люди обходятся без банка
Казалось бы, открыть банковский счет в США несложно, но на деле всё не так прозрачно. Люди чаще всего отказываются от банковских услуг не просто так, а потому что сталкиваются с реальными барьерами или не доверяют системе.
- Высокие комиссии и требования банка. Почти треть опрошенных заявили FDIC, что у них нет достаточного баланса для открытия счёта или ежегодная плата за обслуживание слишком велика для бюджета.
- Недостаток документов. Для многих иммигрантов, людей с временной регистрацией или без документов пройти проверку личности невозможно. Американские банки строго следят за идентификацией клиента.
- Недоверие к банкам. По статистике, 16% близки к мнению, что банкам верить нельзя, и боятся потерять деньги или попасть в неприятности из-за активности банков.
- Нет стабильного дохода. Если человек работает неофициально или получает деньги нерегулярно, банки могут отказать в услуге или делать неудобные проверки.
- Неумение или страх пользоваться технологиями. Старшее поколение, особенно в небольших городах и сельской местности, не всегда доверяют онлайн-банкингу и предпочитают наличные или чеки.
Вот как распределяются основные причины по данным на конец 2023 года:
| Причина | Процент домохозяйств без счёта |
|---|---|
| Нет денег для минимального баланса | 29% |
| Не доверяют банкам | 16% |
| Документальные барьеры | 7% |
| Высокие комиссии | 24% |
| Неудобство или нежелание | 14% |
Некоторые просто привыкли обходиться наличкой. Например, среди молодых людей популярность кэша связана с фрилансом и временной работой, а те, кто пережил кризис или банковские ошибки, предпочитают держать деньги при себе.
Если зарабатывать на ставках – пусть даже официантом или курьером – часто удобнее получить зарплату «в конверте». Но это делает невозможным кредит, аренду жилья через нормальные сервисы или удобный онлайн-шопинг.
Кто чаще всего не имеет счета
В США отсутствие банковского счета чаще всего связано с определёнными жизненными обстоятельствами. Например, среди взрослых, у которых низкий доход — меньше $30,000 в год на домохозяйство, банковские счета есть далеко не у всех. По опросу FDIC за 2023 год, больше всего людей без счета — в следующих группах:
- Домохозяйства с низким доходом (до $30,000)
- Афроамериканцы и латиноамериканцы
- Иммигранты и люди без гражданства
- Безработные или занятые временно
- Люди без постоянного места жительства
Молодёжь тоже чаще сталкивается с трудностями — например, у некоторых студентов или молодых работников нет банковского счета из-за отсутствия кредитной истории или документов. Также среди людей старшего возраста, особенно среди тех, кто не пользуется интернетом, часто встречаются "небанковские".
| Группа | Доля без банковского счета (%) |
|---|---|
| Афроамериканцы | 11.3 |
| Латиноамериканцы | 9.3 |
| Белые | 2.1 |
| Доход до $30,000 | 12.2 |
| Иммигранты без гражданства | Около 16 |
Нередки случаи, когда у одной семьи нет счета вовсе, а у другой — целый набор: депозиты, кредитки, инвестиции. Главный вывод: отсутствие банковского счета напрямую связано с уровнем дохода, статусом в обществе и доступом к финансовым услугам.
Как живется без банковских инструментов
Оказаться вне банковской системы в США — это не про экзотику, а про ежедневные неудобства. Самый большой минус — траты на обслуживание финансов без счетов. Многие вынуждены идти в магазины, чтобы обналичить чеки, при этом теряя часть зарплаты на комиссиях, которые могут составлять $5-10 за каждую операцию.
Обычная ситуация: зарплата приходит не на банковский счет, а чеком. Чтобы его получить наличными, люди идут в сервисы типа Walmart Money Center, часто стоя в очередях и платя за каждую операцию.
"Люди без банковских счетов платят до $1 200 в год только на комиссии и дополнительные расходы на обработку платежей." — NY Times, 2023
Еще сложнее оплачивать квартиры, подписки, страховку — без счета многие сервисы становятся недоступны или обходятся дороже. Например, арендаторы без банковских карт часто вынуждены платить наличными или через сомнительные приложения, где легко нарваться на мошенников.
Вот типичные проблемы, с которыми сталкиваются американцы без доступа к банковским услугам:
- Платежи по чековым сервисам занимают больше времени и стоят дороже.
- Оплата коммунальных услуг и кредитов нередко сопровождается штрафами.
- Открытие кредита почти невозможно — история почти не формируется.
- Хранить крупные суммы наличными небезопасно: велика угроза кражи или потери.
- Работодатели не всегда хотят платить зарплату наличными — это дополнительная возня.
Данные FDIC за 2023 год наглядно показывают повседневные сложности:
| Проблема | Процент семей без счета |
|---|---|
| Трудности с оплатой аренды и услуг | 38% |
| Дороговизна чековых сервисов | 56% |
| Отсутствие доступа к кредитам | 62% |
Жизнь без банковских инструментов в США возможна, но бывает дорогой и неудобной. Очень много простых вещей усложняется — от накоплений до банального снятия денег.
Что меняется: новые тренды и финтех
За последние годы ситуация с доступом к банковским услугам в США заметно сдвинулась. Финтех-компании буквально перевернули рынок. Сейчас для открытия банковского счета даже не нужен личный визит — практически всё можно сделать онлайн.
К примеру, такие сервисы как Chime, Varo, или Current за последние пять лет привлекли десятки миллионов новых пользователей. Они предлагают простые счета без скрытых комиссий, бесплатные переводы между пользователями и мгновенное открытие. Достаточно пары минут и минимальных документов.
Стандартные банки тоже не отстают: Bank of America, Chase, Wells Fargo сделали базовые счета доступнее, сократили требования к минимальному остатку и упростили подтверждение данных. В результате количество людей без банковского счета в США снижается каждый год.
| Год | Процент домохозяйств без счета |
|---|---|
| 2017 | 6,5% |
| 2019 | 5,4% |
| 2021 | 4,5% |
| 2023 | 4,5% |
Появились и другие альтернативы: Cash App, PayPal, Venmo — всё больше американцев проводят через них операции без физического банковского офиса и даже без классического счета в банке.
- Онлайн-банки не требуют много бумаг — нужен только телефон и базовые данные.
- Сервисы моментально уведомляют о движении денег, это удобно и прозрачно.
- Большинство таких счетов доступны людям с нестандартным статусом — например, иммигрантам без классического набора документов.
Чаще выбирают мобильные приложения, где не нужно долго ждать и объяснять что-то сотруднику банка. Это сокращает количество «небанковских» американцев, причем особенно среди молодежи и мигрантов. С каждым годом платить наличкой становится всё менее популярно — а открытие счета доступно буквально за пару кликов.
Полезные советы: как открыть счет легко
Открыть банковский счет в США сегодня проще, чем тебе кажется. Большинство банков разрешают всё сделать онлайн, не отходя от телефона или ноутбука. Даже без идеальных документов путь есть — главное знать нюансы.
- Готовь стандартный набор документов: паспорт или водительские права, подтверждение адреса (например, счет за коммуналку), номер социального страхования (SSN) или ITIN — для нерезидентов.
- Выбирай крупные банки или кредитные союзы: Bank of America, Wells Fargo, Chase — эти гиганты работают с иностранцами и предлагают базовые счета без особых требований.
- Проверь условия: Внимательно читай о комиссиях и минимальном балансе. В 2024 году Bank of America и Chase открывают счета без ежемесячной платы для студентов и при соблюдении простых условий (например, ежемесячный прямой депозит).
- Попробуй онлайн-банк: Chime, Ally, Capital One 360 — полностью интернет-банки без филиалов. Счета открываются за 10 минут, нужен только американский адрес и базовые документы. Часто нет даже минимального депозита.
- Нет SSN? Используй ITIN: Некоторые банки открывают счета по номеру плательщика налогов — хороший вариант для мигрантов.
Для масштаба — то, что предлагают обычные и онлайн-банки для новых клиентов:
| Банк | Минимальный депозит | Наличие комиссий | Время открытия |
|---|---|---|---|
| Chase | $0–$25 | Можно без комиссии | Онлайн — за 20 минут |
| Bank of America | $25 | Без комиссии при условиях | 15–20 минут онлайн |
| Chime | $0 | Нет комиссии | 10 минут |
Еще одна фишка — если английский не супер, можно искать отделения, где есть русскоязычные консультанты. В больших городах вроде Нью-Йорка и Лос-Анджелеса это распространено.
Не хочешь ошибиться — напиши в поддержку выбранного банка в чате или позвони заранее, чтобы уточнить детали. Если что-то не получилось — пробуй другие банки, требования отличаются.
Об авторе
Я работаю в сфере финансов и консультирую компании по вопросам управления капиталом. Мне нравится анализировать рыночные тренды и разрабатывать стратегии для увеличения прибыли. Пишу статьи на тему бизнеса и финансов, делясь своим опытом и знаниями с аудиторией. Искренне верю, что грамотное управление финансами может кардинально изменить жизнь человека или компании.
